Federal Long Term Care Insurance Program, 세금 계산

롱텀 케어~~ 롱텀케어~~ 많이 들어보셨을 거예요. 

오늘은 한살이라도 어리고 건강하신 분들에게 더 좋은 옵션이 될 수 있는 롱텀케어 대해서 

안젤라 변이 상세하게 설명드려 볼께요~ ^^ 

롱텀케어가 필요한 가족이 있을 경우 가장 먼저 걱정이 되는 부분이 바로 비용인데요. 전국적으로 롱템케어 혜택을 받는 인구가 65세 이상 되는 분들이 63% 가량되고 18살~64세 인구도 만만치 않아요, 약 37% 가량 차지 하고 있기 때문에 이제는  롱텀케어는 나이에 상관없이 어느누구도 예외가 될 수 없습니다. 

주로 어느 분들이 롱텀케어를 받으실까요? 

주로 개인이 본인 스스로를 케어할 수 없는 경우는 이 카테고리에 들어갑니다. 

질환, 정신질환이나 장애 , 사고로 인한 부상이라던지  알츠하이머, 뇌졸증 등등 누군가의 케어를 받아야 하는 경우가 해당 되는데 이런것을 ADL 이라고 합니다. 

인간이 매일매일 하는 활동사항들 , 

주로 6가지가 해당됩니다. 먹고 Eating,목욕하고 Bathing, 입고 Dressing, 대소변에대한 화장실이용 Toileting, 이동하고 Transferring, Maintaining Continence  인데 이 중에서 2가지만 안되어도 롱텀케어가 필요하다고 판단합니다. 

이밖에도 처방약을 혼자 케어를 못한다던지, 머니 매니지먼트가 필요한 경우에도 롱텀케어가 필요하다고 할 수 있습니다. 

그럼 지금 전국적으로 롱텀케어 총 비용이 얼마나 될까요? 2500억 달러 이상이라고 합니다. 이 비용을 누가 댈까요? 물론 메디케어, 메디칼에서 지원 될 수 있지만 많은 경우는 개인들이 개인의 노후 자금을 사용하고 있다는 것이 심각한 문제 입니다. 

롱텀케어라는 것은  막상 닥쳐서 급하게 준비하시려면 시간, 돈, 에너지가 굉장히 많이 들고 무엇보다 미리 준비했을때 받으실 수 있는 혜택들을 놓치게 될 수 있기 때문에 이런 리스크를 미리 예상할 수 있는 방법입니다. 

여러 회사 여러 플랜이 있는데 한가지 예를 들어 보겠습니다. 

크게 혜택은 두가지로 나뉘는데요. 

첫번째는 캐쉬 혜택입니다. 

만약에 롱텀케어 상황이 발생했을때 일정금액을 바로 현금으로 지급을 받게 되는 것입니다.  

이런 현금은 예를들어 매일 받게 되는 혜택, 즉 maxium daily benefit 이라고 하는데 

그것의 약 10배를 받게 되는 것이니까 매일 300불받는 분의 경우 3천불을 미리 받게 되는 것이죠. 

캐쉬혜택의 장점은 이런 롱텀케어가 발생 했을때 급하게 최종적인 결정을 내리는게 아니라 현금을 가지고 당장 필요한 홈케어를 받는다던지 등 당장 필요한 부분을 해결할 수 있게 되요. 

두번째 혜택은 reimbursement 입니다.  한국말로는 변제혜택이라고 합니다. 실제 비용이 발생했을때 그것에 대한 변제, 즉 갚아주는 것을 의미합니다. 

예를 들어 3백불을 매일 멕시멈으로 받는다고 할때  그 범위까지 변제 혜택이 주어 지는 것입니다. 캐쉬혜택과 달리 바로 지급되는게 아니고 일정기간을 기다려야 될 수도 있습니다. 

30days, 60days, 90days 등 계약마다 틀리겠지만 이런 기간을 배제기간 즉, elimination period이라고 해요.  기간을 충족해야지만 시작이 됩니다.  

그럼 롱텀케어 기간은  얼마의 기간 동안 받을 수 있나요? 

개인에 따라 차이 있을 수 있는데요. 

평균적으로 5년에서 7년정도 받으실 수 있게 되요.  

계산해보면 5년은 1825일 7년은 2555일 동안 혜택을 받으실 수 있게 됩니다. 

200백달러를 5년간 받는다고 했을때  $365.000, 

7년동안 받는다고 했을때 $511.000  을 받게 되는 겁니다. 

롱텀케어 보험은 급하게 신청하려고 하면 안되기 때문이 미리 미리 신청하는 것만이 방법입니다. 

지난 칼럼에서도 언급을 한 바 있습니다만 

생명보험에도 롱텀케어 rider 가 있어 좋은 옵션이 될 수 있습니다. 

54세 건강한 여성이 10만달러 싱글 프리미엄을 디파짓 할경우 롱텀케어 상황이 나중에 발생했을때 이 여성의 경우 72만달러를 롱텀케어를 위해 받을 수 있고 사망할 경우 24만 달러 정도가 가족에게 무세금으로 지급 될 수 있어요. 

롱텀 케어를 준비할 수 있는 다른 옵션은 무엇일까요? 

사람에 따라 상황에 따라 다른 옵션이 준비되어야 해요. ^^ 

- 생명보험 롱텀케어 

- 보장성 연금보험 

- 메디케이드(메디칼) 

- 롱텀 케어 보험을 사는 것입니다. 

집사면  집보험을 들고 차사면 차보험을 들죠. 

근데  본인 또는 내 가족에 대한 부분은 케어가 되지 않는 분들이 너무나 많습니다. 

아무리 부동산 투자로 재산을 늘려가고 , 뼈빠지게 ^^ 열심히 일한다고 해도 

재정적인  케어가 제대로 되어 있지 않다면,  세금으로  또는 노후 생활비로 재산의 반 이상을 잃게 되는 것이죠.